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一對從事直銷夫婦的理財方案

個案背景:

黎虹今年27歲,衛校畢業后她一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下,去年她辭去了這份令人羨慕的固定工作,專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由于她性格外向,喜歡交往,并具有一定的客戶資源,所以做起直銷來可以說如魚得水。她的業務越做越好,每月提成收入也從2000元、5000元、8000元,一直到了目前的萬元以上。

黎虹做直銷成了“女大款”,她的丈夫趙金明坐不住了。趙先生是政府機關的公務員,雖然太太多次鼓動他一起做直銷,但他考慮目前的收入很穩定,各種福利和保障較好,便一直不為所動。不過,這回看到太太收入比自己多出了10倍,他有點動心了。再加上太太適時進行攻心戰術,終于被“拉下了水”。

趙先生看似內向,但做起直銷來卻有自己的絕招。他從給太太“拎包”、當“裝卸工”,到發揮自己的聰明才智,逐漸建立了自己的客戶群體。現在,趙先生的月收入達到了5000多元,總算在太太面前挽回了點男子漢的面子。

目前,兩人的家庭收入為15000元,除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外(尚欠銀行貸款本息合計為4萬元),每月還有1萬元的結余。不過,由于夫妻兩人均不善理財,面對不斷增加的收入,他們還是只認銀行儲蓄一條路,渠道單一,收益低下。所以,他們希望在專業理財師的指導下,做好后續收入的打理,實現家庭積蓄的穩妥增值,以應付將來生兒育女,以及換房、擴大經營等開支。

理財師點評:

按目前的情況,黎女士家庭的年收入會達到18萬元,打理好這筆不菲的資金會為家庭生活錦上添花,反之則會變成前面賺錢后面流失的“漏斗式”理財,最終影響家庭生活質量的提高。黎女士一家把精力都放在賺錢上,對收入的打理缺乏長遠的規劃,比如,其收入較高,卻沒有考慮減少家庭債務;習慣有錢存銀行,沒有積極涉足其他收益高、保障能力強的投資渠道。總之,黎女士需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

理財師建議:

1.可以考慮提前償還住房貸款

按目前黎女士的收入,積攢4萬元可謂輕而易舉,所以積蓄達到4萬元后,可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅后利率僅為1.58%,而銀行貸款的年利率卻高達5%以上。有理財專家說,最好的存款方式就是還貸款。所以,提前還貸是黎女士減少家庭支出、優化資產結構的有效措施。

2.建議購買私家車

從事銷售工作,主要工作是跑市場、訪客戶,時間就是金錢,如果擁有一輛屬于自己的私家車,不但可以提高工作效率,還可以體現身份和經濟實力,進而增強經濟往來中的信用指數。另外,有了私家車,商務之余舉家可以走親訪友、短途旅行,從而體現“能掙會花”的理財和消費理念,提高生活質量。根據黎女士夫婦的收入狀況,建議在一年內購買8萬元左右的經濟型轎車,比如富康、飛度、賽歐等。

3.20%的后續收入進行儲蓄

還清住房貸款和購買私家車以后,黎女士就可以一心一意打理后續收入了。大家都說現在儲蓄利率低,負利率情況下存錢會“虧本”,但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄,因為儲蓄是中國人的傳統,也是最穩妥的投資渠道之一;另外,儲蓄的變現能力最強,可以作為經營的準備金。所以,將20%的后續收入存成儲蓄,不但是家庭穩健理財的需要,也是黎女士打理生意的需要。

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