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白領之家如何實現車房俱備有積蓄

個案背景:

李昕今年27歲,在一家企業任人事主管,月收入4000元,先生是一位中學教師,月收入4500元。他們于2003年結婚,婚后住在學校提供的一套一居室的臨時住房內。兩人積蓄加上結婚時雙方父母的贊助,共有現金類資產25萬元,分別為銀行定期儲蓄20萬元和憑證式國債5萬元。隨著家庭收入的增加,兩人打算動用全部積蓄實現自己有車、有房的家庭夢想。但許多親朋好友勸他們先買房,后買車,不要一步到位。在拿不定主意的情況下,兩人只好求助銀行的專業理財師。

理財師點評:

李女士和先生有購房和買車的家庭目標,體現了當代年輕人追求時尚、注重生活質量的時代特色,值得提倡。兩人有一定的積蓄,并且收入不算低,但是,如果動用全部積蓄一次性購車買房的話,兩人很快就會變成“毫無積蓄、一窮二白”的“新貧族”。并且,購車買房以后,車輛的燃油、維修、停車、養路費也是一筆不菲的開支;房子的裝修、取暖制冷、家具更新的費用也不會少。兩人的工資除了日常生活、交往、接受再教育等開支以外,再負擔這些高額的開支,家庭財務恐怕會捉襟見肘。同時,沒有積蓄的家庭,如同沒有根基的房子一樣,抵御風險的能力也相對減弱,這一切都會影響家庭的整體生活質量。

那么,有沒有一種既能車房俱備、又可避免淪為“新貧族”的辦法呢?充分利用家庭的信貸資源,借助銀行貸款購買住房,再拿出部分積蓄購買私家車的理財消費方式比較適合李女士。因為住房貸款利率比汽車貸款低(如五年以內住房貸款年利率為4.77%,車貸執行普通商業貸款利率,三至五年為5.58%,二者相差0.81個百分點),所以,這種財務組合不但能減少家庭的貸款利息負擔,剩余積蓄還可以進行高收益投資,李女士的家庭財務結構會更加合理。

理財師建議:

1.借助銀行貸款實現買房

受“無債一身輕”傳統觀念的影響,許多人把是否有外債作為家庭財務狀況的“晴雨表”。其實,在如今理財品種增多、人們理財方式逐步轉變的情況下,負債已經不完全是衡量家庭財務狀況的標志:負債并不代表家庭的財務狀況不好,“無債一身輕”也不能代表家庭的財務結構很科學,關鍵是看資產和負債能給家庭帶來多少收益。所以,李女士可以借助銀行信貸買房,而用替換出的家庭積蓄進行高收益投資。

李女士可以采取組合貸款的方式,先利用自己和先生的住房公積金資源,辦理利率更低的公積金貸款(五年以上公積金貸款年利率為4.05%),然后,不足部分再辦理商業按揭貸款。如果李女士擬購買價值18萬元的經濟適用住房,首付20%的話,李女士只需從積蓄中拿出3.6萬元,便可以實現家庭的住房夢想。

2.用家庭積蓄科學購車

從李女士家庭的經濟能力和預期收入情況來看,比較適合購買經濟型轎車,比如8萬元左右的富康、飛度、賽歐等等。購車前要對擬購車輛的性能、油耗等情況做一些了解,必要時可請專業人士當參謀或咨詢已經購車的親朋好友。選好車型以后,付款購車時要貨比三家,同樣的車型因進貨渠道不一,各經銷商會有不同的報價。另外,用現款購車和貸款購車不同,可以和拿著錢去農貿市場買菜一樣,與車商討價還價,避免花冤枉錢。買到車輛后,落戶、掛牌等手續會比較繁瑣,你可以先和保險公司的業務員取得聯系,保險營銷人員為了推銷保險,多數有免費代辦落戶、入保險等“一條龍”服務。

按照這個程序購車,你不但會節省購車開支,辦理車輛手續還可以少走彎路,節省大量的時間。

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