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小康之家的理財之道

最近,Visa國際組織委托第三方調查機構對北京、上海、深圳和廣州四城市的一項調查顯示,月收入在2500元(人民幣)以上,年齡在20~44歲之間的“小康族”,估計已達到6000萬人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財方式,銀行專業理財師特地量體裁衣,專門設計了理財個案。

個案背景:

丈夫:張明,某機關部門工作人員,月收入3500元;

太太:李小雯,銀行職員,月收入3000元;

女兒:婷婷,小學四年級學生。

張先生的家庭月收入在6500元左右,其家庭資產除一套已參加房改的116平方的住房外,還有8萬元銀行定期存款,2萬元國債。夫妻雙方單位都實行公費醫療,并繳納養老保險金,二人生病、養老基本能夠得到保障。所以,近年來張先生一家用于提高生活質量的消費支出日漸增大,特別是在保證家庭日常生活開支的同時,用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增。現在,張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結余,但他對未來子女教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態度,理財行為也十分謹慎。

理財師點評:

張先生現有的理財品種均屬保守型投資,雖然較為穩妥,但綜合年收益僅為2%左右,很難抵御物價上漲帶來的資產貶值風險。同時,如今教育類消費水平逐年提高,如果女兒婷婷的學習成績一直保持中等水平(或以下),數年后升初中、高中時的擇校費將高達4萬元左右,上大學的各種開支更大。如果張先生繼續保守理財的話,那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘,出現財政危機。另外,張先生的理財結構中沒有保險類的投入,家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零,這也說明張先生沒有居安思危、未雨綢繆的意識,萬一夫妻一方出現意外,或孩子出現重大疾病,家庭現有的積蓄無異于杯水車薪,難以應急。

理財師建議:

1.尋求收益高、能保值的理財產品

國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式,考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢,國債應作為家庭理財的首選品種。所以,張先生應加大持有國債的比重,定期存款中如果有到期或存入時間不長的,可以支取后轉為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點,認購或申購運作穩健、管理規范的開放式基金將會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點,六年期教育儲蓄的年利率為2.79%,而零存整取的最高年利率僅為1.584%(稅后),張先生可以充分利用這一優惠政策,到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶,每月固定存入260元,孩子上高中時可取回本息2萬多元,從而實現儲蓄收益的最大化。另外,應當為家庭成員購買適量的人身保險,以及家財保險和分紅保險,這樣,除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外,還可以使家庭的意外損失減少到最低。

2.適當進行風險投資

目前,我國股市日趨規范,一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停,市盈率不斷降低,正所謂吹盡黃沙始到金,在這種投資環境向好的情況下,如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票,必然會取得較高的回報。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業務,如果張先生能通過合法途徑換取外匯,可以到銀行開戶進行炒匯。由于國際匯市和我國存在時差,張先生可以白天上班,晚上下班后在家里進行網上炒匯。此外,如果張先生對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解,也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。

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