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我家的理財故事(1)

我家的“理財專家”

多數家庭都是太太或先生一人獨攬財政大權,但在這方面我們家卻非常民主。我們夫妻二人各自經濟獨立,包括上小學的女兒在內,三口人按照西方的三A制各理各的財,渠道不同,方式各異,并且誰也不服誰,都認為自己的理財思路最科學,家庭“理財專家”稱號非己莫屬。

我是學經濟的,又在銀行工作,所以青睞于風險高、收益大的投資項目。前幾年股市紅火的時候,我的理財收益曾一度讓全家人佩服得五體投地。可后來股市一路低迷,不但把俺炒股賺的錢全賠了進去,原來的本錢也損失了不少。最可氣的是“屋漏偏遇連陰雨”,俺為追求高收益而參加的民間借貸也因借款人破產而血本無歸。為這些事兒老婆孩子沒少挖苦俺。所以從那時起,俺就再也不敢提“理財專家”這茬兒。只能不斷深刻反思,并臥薪嘗膽,偷偷地苦練理財的基本功。

太太的投資觀念比較傳統,屬于穩健型的投資者。所以一直是按照她的“四四法則”進行投資:四分之一存成銀行儲蓄,四分之一購買憑證式國債,四分之一認購開放式基金,另外四分之一辦理分紅保險。這些投資方式不用操心費力,總體的平均年收益在2.5%左右,她常常為自己的穩健投資而沾沾自喜。有時,為了讓她向激進型理財思路靠近,我沒少給她潑冷水,說現在是負利率時代,2.5%的“毛毛雨”根本抵擋不了通脹造成的家財縮水,可話剛出口便被太太堵了回來:還說毛毛雨,你不連本錢也賠進去了嗎?

女兒上小學后,我們就注重培養和鍛煉她的理財能力。學習用品、午餐費等開支全部按月一次性“撥付”,超支不補,結余歸己,以此引導女兒有計劃地花錢。加上耳濡目染,受兩個自封“理財專家”的影響,女兒把自己的開支安排得井井有條,常常月有結余,季有積蓄。在老師指導下,她把日常攢的錢加上壓歲錢到銀行辦理了教育儲蓄。因為教育儲蓄不納稅,其年收益實際上已經高出了太太的“四四投資法”。

看到她們理財卓有成效,我也“知恥而后勇”,在加強學習,提高自我的基礎上,于2003年及時調整了投資策略。

當時,我看到許多開放式基金的凈值跌破了發行價,我認為中國宏觀經濟形勢逐步向好,開放式基金的專家理財效應會逐步顯現,基金凈值低于發行價的現象肯定不會長久。于是便把股市上沒有前景的股票全部“割肉”,又把存折積攢的錢提了出來,以0.91元/份的價格一次申購了50000單位的開放式基金。我知道投資基金是放長線,釣大魚,所以買上后便不去管它。

有一天我在網上瞎逛,偶然從工商銀行網站上發現我買的那只基金已經穩穩地站到了1.18元以上。正所謂是“買的早不如買的巧”,我0.91元的申購價成為該基金的歷史最低。一算收益,我欣喜若狂,才不到一年,我的理財收益就達到25%,這也總算讓我又找回了一點“理財專家”的感覺。

要是單從理財“業績”來說,“理財專家”我應該是當之無愧。這不,女兒也見風使舵,非要和我簽訂“委托理財協議”,把她今年收的600元壓歲錢委托給我,并且要求年收益不低于25%。我說你這是只看見賊吃肉,沒見賊挨打呀!但為了樹立我“理財專家”的威信,我還是很爽快地答應了下來,并隨著我的后續投資,追加了開放式基金。

前幾天,我見購買的那只基金穩步上漲,便學首長的樣子拍著女兒的肩膀:“放心吧,你那600單位的基金已經上漲5%,趕上你媽兩年的收益了!”見女兒一副崇拜的樣子,我便接著問:“你說單憑理財的貢獻度,誰應當是咱家的理財專家?”女兒笑瞇瞇地說:“那還用問,基金公司唄!”

不說了,就此打住,太傷俺自尊了。

“會計出納制”———我家的理財法寶

三A制理財法的實施,使我們嘗到了一些獨立理財的好處,但經過一段時間的運行,漸漸暴露出了許多弊端:一是資金分散管理,并且兩人的理財水平“良莠不齊”,造成了理財效率低下;二是整天你的錢、我的錢,一家人凈說兩家話,嚴重影響了家庭安定團結的大局。但是如果從三A制再回到單A制的“原始”辦法上似乎也不可行,所以,在經過多次商議之后,我們決定采取一種企業式的財務管理模式———“會計出納”制。
我上大學時學的是財會專業,畢業后又一直從事金融工作,理財能力應當比太太略勝一籌,因此我毛遂自薦當上了這個“會計”。“會計”可不是簡單地記賬、核算,而是負責制定家庭的收支計劃,進行理財預算和決算,實際上也就是“家庭理財顧問”。而太太則是負責具體管錢的“出納”,女人嘛,就得讓她見到錢、摸到存折,這樣她心里才踏實,但實際上呢,她是“丫鬟掛鑰匙,當家不作主”,呵呵!至于家里的錢如何操作,還不是履行會計職責的“理財顧問”———我先下單子,形成“理財建議書”,然后她再按圖索驥?
不過,剛開始擔任這個“理財顧問”的時候,自己還真有點兒慚愧。這兩年趕上了大“熊市”,我給她推薦的幾只股票均被深度套牢,買進的開放式基金也跌破了發行價。太太對我的理財能力產生了懷疑,說我是眼高手低,徒有虛名,并且一個勁兒地要恢復單A制的“集中式”管理,取消我的“家庭理財顧問”一職。

面對這一危機,我只好發奮自強,努力進行理財知識的再充電。我訂閱了《私人理財》等大量的經濟和生活類報刊,天天盯著理財版和欄目進行研究,并參加了多家銀行舉辦的理財學習班。“功夫不負有心人”,經過一番努力,我順利通過了基金從業資格考試和證券從業資格考試,不但拿到了本本,同時也提高了自己理財的實際操作水平。

去年年初,我注意到單位附近的一個房地產公司正在發售沿街商鋪,價格比較合理。并且經過一番分析研究,我發現過去動不動就有某某樓盤隆重開盤的大幅廣告越來越少,仔細一打聽,原來是國家對亂占耕地進行清理,土地的審批手續越來越嚴格,許多房產開發商“無米下鍋”了。“物以稀為貴”是市場經濟最簡單的理論,本來我們當地的房產價格就一直偏低,我斷定這回的房產市場肯定會抬頭。于是,我立即向太太提交了《不當股東當房東———抓住房產升值機遇提高理財收益》的建議書。

太太對我這份內容翔實,有根有據的《理財建議書》十分信服,接著就把資金的運作權放給了我,要求我全面認真執行“房產增值計劃”。

不過,房產畢竟和其他投資方式有區別,單憑家庭的積蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的這家房產公司咨詢“融資之道”,他們建議我辦理某銀行剛剛推出的沿街商鋪按揭業務,并且答應代辦各種手續。于是我當即拍板選好了鋪位,交納了購房的首付款,然后就忙著簽合同,開收入證明,以及提供各種相關資料。你不服不行,現在的銀行工作效率就是高,不到一周的時間房產公司就幫我辦妥了20萬元的沿街商用房按揭貸款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的鑰匙。

房子到手后,我們正琢磨往外招租的時候,我們當地的房地產價格果然開始上漲了,我立即四處張貼招租啟事,以月租2500元的價格租了出去。后來我這個“會計”一算賬,除了支付貸款利息,我租房的年凈收益會達到5%,并且,預計全年房產升值會達到20%,這樣,今年我的這項投資房產的建議能夠給家庭帶來25%的理財收益。

同時,我當初購買的股票已快要解套,開放式基金也開始扭虧為盈,基金凈值穩穩地站到1.2元以上———我們家的現金類資產在不斷增值,家庭理財事業紅紅火火,如日中天。

從此,太太對我這個“理財顧問”刮目相看。以后給她提出一些增加基金投資、調整現金流量、控制消費支出等理財建議她均言聽計從。并用“好好當理財顧問、家里什么活也不用問”來對我進行獎賞,使得俺頓生了許多“實現人生價值”的成就之感。呵呵!

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