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合理消費,慎重貸款

——莫盲目學“外國老太太”

說起中國人和外國人理財觀念的差距,多數人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。外國老太太貸款超前消費,居有定所,生活質量高;中國老太太省吃儉用,靠一生的積蓄,最終買下房子,卻已是風燭殘年,無福享受了———總之一句話:外國老太太的理財方式科學,中國老太太的觀念落后。

在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。當時正巧單位集資建房,他怕重蹈中國老太太的覆轍,便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。一次交清購房款,擁有了屬于自己的住房,一家人當時甭提多高興了。可后來,張先生卻怎么也高興不起來了。

張先生和愛人都是工薪族,兩人月工資加起來不到2000元,每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元,因此,家庭日常開支常常捉襟見肘,以致不得不節衣縮食,恨不得一分錢掰成兩半花。住房條件雖然改善了,總體生活質量卻下降了。同時,父母嘮叨,老婆埋怨,張先生還要承受巨大的心理壓力。他非常無奈地說,早知道這樣,還不如不貸款。

隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業務的積極推介,先消費,后還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。那么,這種超前消費方式是不是人人都適合,哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢?

傳統觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款

對于多數人來說,“無債一身輕”、“量入為出”的傳統理財觀念在短時期內是很難改變的。此觀念根深蒂固的人,就不宜盲目跟風,趕貸款消費的時髦。否則,到時為債務所累,背上沉重的心理包袱,就得不償失了。同時,辦理貸款應事先多和家人商量,取得他們的同意和支持,避免日后落下埋怨。

要考慮自身還本付息的承受能力

目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上,每月還本付息的壓力相當大。因此,貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進行衡量,仔細測算,以此確定是否貸款,或確定所能夠承受的貸款額。另外,在能夠向親朋借款的情況下,盡量不要貸款。目前存款利率非常低,你可以和出借人協商,按照銀行存款利率為其支付利息。這樣,出借人的利益不受損失,你又避免了沉重的貸款還息負擔。

有條件提前還貸

按有關規定,銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款,提前全部歸還本息的,按合同利率一次結清還本付息額;部分提前歸還的,以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數重新計算。這樣,如果你辦理消費貸款后,手中余錢積攢到了一定數額,這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款。因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄,如果不及時償還貸款的話,一方面你的存款年收益不足2%,另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息,3%的差額就白白流失了。因此,提前還貸是減輕利息支出的好辦法。

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