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家庭投資兵法(2)

二、 如何理財實現10%的年收益率

案例:

個人檔案:

王先生今年36歲,和愛人都在一家科研機構工作,女兒上小學,今年7歲,夫妻二人的月收入合計8000元,目前積蓄10萬元。家庭每月支出3000元,有住房和醫療保障。王先生的理財目標是每年10%的收益率,有點風險無所謂。同時希望通過理財提高自己的投資意識和理財能力。

理財分析:

1、王先生的家庭基本情況屬于高收入家庭,目前處于成長期。

2、有住房和基本的醫療保障免去了王先生的后顧之憂,該家庭的承受風險能力也較強。

3、基本積蓄10萬元和每月5000元凈收入成為王先生的理財基數,在投資領域可選擇投資基金進行理財,在貨幣基金和股票型基金之間構建投資組合,達到預期收益。

理財建議:

王先生家庭可以這樣提高自己的投資意識和理財能力:

首先,了解投資品種。基金作為大眾理財的基本工具,不同品種的基金收益和風險的特征也不同。大致可分為股票型、債券型、貨幣市場基金。基金理財的最大特點是專家管理、分散投資,因此和股票投資相比,風險要小得多,同時是專家管理,因此在投資能力上也比個人投資者要強的多。其中,股票型基金是非常重要的品種。近幾年隨著股票市場從過度投機到逐漸的價值回歸,其作為經濟晴雨表的功能越來越明顯。二級市場股票型基金獲取10%的增長是完全可以實現的,較好的基金公司會有更好的表現。

其次,確定貨幣市場基金和股票型基金投資比例。對現有的10萬元積蓄,建議2:8的比例(“二八”方法)來配置投資——20%投入到貨幣市場基金和80%投入到股票型基金中。如此配置主要考慮的是基金投資組合流動性和收益性。貨幣市場基金具有較強的流動性、收益穩定和零費用,年收益率目前為2.4%,20%的貨幣市場基金足以用來應付各種風險的發生。股票型基金是獲取投資收益主要來源,整個投資規劃中配置80%的股票型基金,可以更好分享經濟的成長。

最后,基金投資是長期投資行為,要培養長期的理財習慣。基金注重的是長期的穩定回報,不要急功近利,有些人看到眼前盈利較大,心理就膨脹,預期目標也變高;相反,看到賬面虧損,就懊惱不已。基金短期內波動可能較大,但是不要讓短暫的虧損或盈利左右了對基金的整體預期。

通過長期的投資實踐,相信王先生不僅可以獲得較高的投資回報。同時,在投資理財方面也會漸入佳境,成為理財高手了。

三、如何控制家庭投資理財風險

1、回避風險

回避風險有兩種策略:一是在決策時發現某方案有高風險可否定該方案,如:不購買信用條件不好的企業債券;做好防火、防盜工作,妥善保管信用卡、存單密碼;在借給他人款項時要充分考慮到對方的償還能力和借款用途,對用于賭博、吃喝享樂、違規違法經營借款不應借出;二是在實施理財方案中,發現不利情況時及時中止或調整方案以回避損失。

2、控制風險

就理財總風險而言,應根據收入情況安排,對于工薪家庭,一般可將收入的1/3用于消費,1/3用于儲蓄,還有1/3用于其他投資。就投資風險而言,可對股票、儲蓄、國債和保險搞個投資組合,這樣可以分散投資風險,也不至于因此影響到家庭生活。對償債風險而言,借入資金的總量和結構一定要與未來現金流入總量和結構相適應,避免還債期過于集中和還債高峰出現過早,創造一個較為寬松的外部環境。而且借入款項要做到短期融資短期使用,中長期融資中長期使用,特別是在住房按揭貸款時要合理規劃。

3、轉嫁風險

轉嫁風險的常見方法有:在保險公司購買保險;債權投資中設定保證人;為避免利率、匯率、物價變動形成的損失,在交易市場上進行套頭交易,買進現貨時賣出期貨,或賣出現貨時買進期貨等等。轉嫁風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能產生的損失轉變為可預見的、可控制的成本或費用,有利于搞好成本和收益的控制和核算,在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活。但轉嫁風險不是以鄰為壑、損人利己,應通過合法的交易和手段,將理財風險盡可能地轉移出去。

工薪階層的投資者要充分理解及在實際運用中充分考慮到以上的三點投資意見,這樣才能在投資中盡量的減少自己的風險,擴大自己的投資利潤。

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